‘Verzwaring bruteringsfactor studielening is oneerlijk’
De bruteringsfactor waarmee de mate wordt bepaald waarin een studielening invloed heeft op de berekening van de maximale hypotheek wordt in 2025 verzwaard ten opzichte van 2024. Dat is oneerlijk stelt Jan Thale Haandrikman, directeur bij Van Bruggen
De bruteringsfactor waarmee de mate wordt bepaald waarin een studielening invloed heeft op de berekening van de maximale hypotheek wordt in 2025 verzwaard ten opzichte van 2024. Dat is oneerlijk stelt Jan Thale Haandrikman, directeur bij Van Bruggen Adviesgroep.
Goed nieuws heeft Haandrikman ook voor studenten die in 2025 afstuderen
Door de nieuwe verzwaring kunnen ex-studenten (nog) minder hypotheek krijgen. Bovendien worden ex-studenten van de pechgeneratie volgens Haandrikman ook nu weer extra getroffen, omdat ze vaak een hogere studieschuld hebben.
In de nieuwe voorgestelde hypotheekregels voor 2025, die nog niet definitief zijn, vindt een verdere verzwaring plaats van de invloed van studieleningen op de maximale hypotheek. Eerder dit jaar trok Van Bruggen Adviesgroep al aan de bel, omdat nieuwe hypotheekregels in combinatie met een hogere rente ongunstig uitpakten voor vooral de pechstudentengeneratie. De rente voor studieleningen ging in 2024 fors omhoog en de Tweede Kamer was niet bereid tot een versoepeling. Ook toen trof de renteverhoging de pechstudentengeneratie extra vanwege de hogere studieschuld.
Aan de hand van een voorbeeld laat Jan Thale Haandrikman de uitwerking van de mogelijk aankomende verzwaring zien:
Een stel heeft elk een studieschuld € 50.000 waarover ze een rente van 2,56% betalen en elk maandelijks € 180 rente en aflossing betalen. Ze hebben een gezamenlijk inkomen van € 85.000. Zij willen samen een woning kopen (met energielabel A of B). De hypotheekrente staat op 3,7%.
Hebben ze geen studieschuld? Dan kunnen ze € 417.811 lenen.
Door de studieschulden kunnen ze véél minder lenen, namelijk € 323.955 op basis van de hypotheekregels 2024.
De nieuwe woonquotes voor 2025 zijn nog niet bekend, maar wel de nieuwe bruteringsregels voor studieleningen. Deze studenten kunnen in 2025 € 320.045 lenen. Toch bijna weer € 4.000 minder dan volgens de regels van 2024.
Misverstanden over de maandlasten
Veel potentiële kopers, helemaal ex-studenten uit de pechgeneratie, worden volgens Haandrikman verrast door de impact van hun studielening op de te verkrijgen hypotheek. Hij merkt bovendien op dat veel consumenten uitgaan van verkeerde maandlasten. “De wetgever maakt in 2025 duidelijker welke maandlast als uitgangspunt genomen moet worden. Dit wordt nu gebaseerd op de actuele restschuld, rente en looptijd van de studielening, wat vaak niet overeenkomt met wat de consument daadwerkelijk betaalt. Want het daadwerkelijke bedrag dat de consument moet betalen is in de eerste jaren meestal een stuk lager, omdat die bepaald wordt op basis van zijn inkomen (draagkracht) Hierdoor kunnen veel ex-studenten minder lenen. Terwijl een toekomstige stijging van de kosten van de studielening geen probleem is, omdat dit alleen het geval is als hun inkomen ook substantieel is gestegen. ”
Ook hier schetst Haandrikman de gevolgen:
Het stel uit het vorige voorbeeld hoeft op basis van hun inkomen en een studieschuld van nog steeds elk € 50.000 niet elk € 180 per maand te betalen, maar ‘slechts’ € 86.
Op basis van de fictieve maandlast van € 180 per maand, die elk heeft voor een studieschuld, kunnen ze in 2025 € 320.045 lenen. Maar als het uitgangspunt de werkelijke last was geweest van € 86 per maand, dan hadden ze € 370.883 kunnen lenen. Dus ruim € 50.000 meer.
Lagere rente voor nieuwe afstudeerders
Goed nieuws heeft Haandrikman ook voor studenten die in 2025 afstuderen. “Zij kunnen waarschijnlijk profiteren van een lagere rente dan de studenten die in 2024 hun studieschuld vastzetten. De rente wordt jaarlijks vastgesteld op basis van staatsleningen, en de verwachtingen voor 2025 zijn gunstiger.” Toch vindt hij dit systeem oneerlijk. “Ex-studenten zijn afhankelijk van de marktomstandigheden op het moment dat hun rente wordt vastgesteld. Van Bruggen Adviesgroep pleitte eerder al voor een vast rentepercentage om zo ongelijkheid tussen verschillende studiegeneraties te voorkomen.”
Elke werkdag het belangrijkste financiële nieuws in uw mailbox? Meld u gratis aan voor InFinance Daily.
Verwant
Deel deze pagina
Gastberichten door Easy Branches
Klimaatrisico’s: wat moet je ermee?
